中国金融黑灰产治理研究报告（2025）核心内容梳理

一、金融黑灰产现状与市场规模

1. 市场规模持续攀升
   根据马上消费研究院与西南政法大学联合发布的《中国金融黑灰产治理研究报告(2025)》，2025年一季度中国金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，较2023年增长约40% [ref_1][ref_9]。

2. 从业人员规模庞大且快速增长
   报告指出，2024年中国黑灰产从业人员估算超过800万人，年复合增长率高达87%，显示出该非法产业的高度组织化和扩张态势 [ref_2][ref_3][ref_5]。

3. 网络平台信息泛滥
   在抖音、快手、微博、小红书、微信公众号、淘宝等多个互联网平台上，2024年与“债务优化”“征信修复”“反催收”“投诉代理”等相关的信息多达15万条，反映出黑灰产在流媒体和社交平台的广泛渗透 [ref_3][ref_5][ref_6]。

4. 恶意维权内容指数级增长
   近四年来，“停息挂账”相关内容的搜索量增长超过209倍，内容分增长超过417倍，表明非法代理维权需求呈现爆发式增长趋势 [ref_3][ref_6]。

二、主要表现形式与运作模式

1. 非法代理维权猖獗
   黑灰产团伙伪装成“法务公司”或“咨询机构”，以“停息挂账”“减免债务”“三年免还”等话术诱骗借款人，实则骗取高额服务费，并非法获取用户隐私数据 [ref_10]。其典型流程包括诱导客户、伪造材料、恶意投诉、收取费用等环节 [ref_3]。

2. “职业背债人”现象升温
   “职业背债人”成为金融黑灰产典型案例之一，此类人群通过虚假身份或协议承担他人债务，用于套取贷款资金或逃避监管，据新希望金科报告，该群体呈现大龄化趋势 [ref_8]。

3. 技术化、产业化特征明显
   金融黑灰产已形成从信息窃取、虚假诉讼、洗钱套现到反催收的完整产业链，具备产业化、技术化、跨境化特征，利用自动化脚本、虚拟手机号、AI伪造身份等方式绕过金融机构风控系统 [ref_5]。

4. 对金融秩序的多重危害

   • 导致消费者个人信息泄露，易遭诈骗、信用受损甚至卷入刑事纠纷；
   • 大规模套取金融机构补贴、积分、贴息资源，损害真实用户权益；
   • 以掌握违规催收证据为由进行敲诈勒索，扰乱金融机构正常运营；
   • 扭曲金融供需关系，降低市场信任度，可能引发系统性金融风险 [ref_5]。

三、治理挑战与应对策略

1. 当前治理面临的主要挑战

   • 法律法规滞后，难以适应新型犯罪形态；
   • 监管资源不足，跨区域、跨平台协同困难；
   • 公众金融知识欠缺，容易被黑灰产话术误导；
   • 治理手段单一，缺乏智能化、系统性防控体系；
   • 新型技术对抗加剧，传统风控手段失效 [ref_4]。

2. 综合治理框架构建
   马上消费提出“对内固本、对外协同”的多维治理体系：

   • 基础建设：建立网络金融黑灰产识别标准，涵盖三大维度、八大类别；
   • 技术应用：自研关键词提取与泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型，其中套路识别模型在非法代理维权场景中准确率超90%，效率提升40%；
   • 治理策略：对内全流程风险管控，对外溯源打击与生态净化 [ref_4]。

3. 行业联盟协同打击成效显著
   截至2025年5月16日，打击金融领域黑产联盟（AIF联盟）成员单位达146家，包括邮储银行、平安银行、腾讯、字节跳动、中信消金等重要机构；协助警方受理非法代理维权案件655起，对571名当事人采取刑事强制或行政处罚措施，预警电信网络诈骗案件151万起，协助追逃123人 [ref_3][ref_6]。

四、政策建议与未来展望

1. 强化跨部门协同共治
   政府监管部门呼吁构建开放、包容、可持续的金融安全生态共治格局，推动网信、金融、公安、司法等多部门联动，深化网络空间法治建设 [ref_1][ref_2]。

2. 加快完善法律法规
   建议针对非法代理维权、职业背债、数据买卖等行为出台专项法规，明确法律责任边界，提升打击威慑力 [ref_4]。

3. 加强科技赋能与数据防护
   以“技术先进、管理科学、协同高效”为目标，强化API接口安全、供应链安全、云端数据防护等新型安全能力建设，筑牢“数字护城河” [ref_2][ref_4]。

4. 开展公众金融教育
   提升消费者对“征信洗白”“反催收”等骗局的认知能力，倡导理性维权，做“清静金融”的共建者 [ref_2][ref_4]。

5. 国家层面重拳出击
   2025年3月，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽查局联合部署为期6个月的金融黑灰产集群打击行动，重点整治贷款中介欺诈、恶意逃废债、不正当反催收等问题，并于9月发布首批典型案例，彰显治理决心 [ref_5][ref_7]。

网络搜索的参考资料：

[ref_1] 智博会金融安全会启幕!马上消金推系统助黑灰产治理|头部消费金融: https://baijiahao.baidu.com/s?id=1844705872730079663&wfr=spider&for=pc

[ref_2] 马上消费承办智博会金融安全研讨会,共探黑灰产治理|头部消费金融: https://baijiahao.baidu.com/s?id=1844678178331302256&wfr=spider&for=pc

[ref_3] 独家发布《金融黑灰产治理报告》全文_代理_维权_非法: https://news.sohu.com/a/904780249_120411957

[ref_4] 中国金融黑灰产治理研究报告2025——非法代理维权的识别标准与溯源治理-马上消费研究院 : http://healthnews.sohu.com/a/902958343_121752158

[ref_5] 瞭望|围剿金融“黑灰产”: https://baijiahao.baidu.com/s?id=1838246535941937883&wfr=spider&for=pc

[ref_6] 独家发布《金融黑灰产治理报告》全文 : https://m.sohu.com/a/904780249_120411957

[ref_7] 小恒数科“三驾马车”筑牢金融安全防线: https://baijiahao.baidu.com/s?id=1843599711548693613&wfr=spider&for=pc

[ref_8] 金融黑灰产首批典型案例“职业背债人”案居首,据新希望金科报告该人群呈现大龄化趋势: https://baijiahao.baidu.com/s?id=1843433611082401999&wfr=spider&for=pc

[ref_9] 黑灰产猖獗,市场规模突破2800亿元科技+协同能否筑起“金融防火墙”?: https://baijiahao.baidu.com/s?id=1842694761280840202&wfr=spider&for=pc

[ref_10] 多方合力围剿金融黑灰产 金融科技公司系统性打击防控: https://baijiahao.baidu.com/s?id=1841752111118322267&wfr=spider&for=pc